English
Monetize your website traffic with yX Media
Pemerintah India telah membuka ratusan juta rekening bank untuk orang-orang dalam beberapa tahun terakhir, tetapi banyak yang masih tidak menggunakannya [File: Dhiraj Singh / Bloomberg]
Pemerintah India telah membuka ratusan juta rekening bank untuk orang-orang dalam beberapa tahun terakhir, tetapi banyak yang masih tidak menggunakannya
IndonesiaKini- Mumbai, India: Sekitar tiga tahun lalu, Gautam More menerima rekening bank tanpa embel-embel di bawah skema pemerintah India untuk membawa rumah tangga berpenghasilan rendah seperti dirinya ke dalam sistem keuangan formal. Sampai saat itu, tukang kayu dari Mumbai tengah, seperti ratusan juta orang India lainnya, selalu mengandalkan uang tunai.
Setelah bergabung dengan jajaran yang oleh para pembuat kebijakan disebut "bank baru", More, 52, berasumsi akan lebih mudah meminjam uang dan melindungi keluarganya dari keadaan darurat keuangan. Tapi dia segera mengetahui kekurangan dari akun barunya.
"Saya masih belum bisa mendapatkan pinjaman untuk pernikahan putri saya karena saya masih belum memiliki tabungan," katanya kepada Al Jazeera. "Apa gunanya itu semua?"
Skema ini telah sangat sukses dalam memperlengkapi orang-orang dengan rekening bank untuk pertama kalinya, dan semakin banyak subsidi pemerintah yang dibayarkan ke dalamnya, yang berarti bahwa lebih banyak dari rekening-rekening ini yang beroperasi. Tetapi jumlah orang yang dapat mengakses kredit, merencanakan masa depan finansial mereka dan menjadi mandiri baru saja tumbuh, yang berarti hanya sedikit kehidupan yang berubah, kata para analis. Dan perempuan tetap sangat dirugikan.
Basis Data Global Findex 2017 dari Bank Dunia menunjukkan bahwa hampir 80 persen orang India memiliki rekening bank pada saat survei, naik dari 53 persen pada tahun 2014. Pertumbuhan pesat ini didorong oleh unggulan utama Perdana Menteri Narendra Modi Jan Dhan - atau "kekayaan rakyat" - program, yang membuka lebih dari 355 juta rekening di bank sektor pemerintah dan swasta India dalam lima tahun.
Bersama-sama dengan peluncuran program identitas biometrik nasional terbesar di dunia , Aadhaar, dan tingkat penetrasi telepon seluler yang tinggi, pemerintah mengklaim telah merevolusi inklusi keuangan melalui apa yang disebutnya trinitas JAM (Jan Dhan-Aadhaar-Mobile).
Pertemuan tiga faktor ini telah membantu pihak berwenang melakukan pembayaran jaminan sosial langsung ke rekening orang, mengurangi penipuan dan korupsi dan meningkatkan efisiensi dalam sistem kesejahteraan India. Akun Jan Dhan juga menampilkan produk asuransi dan pensiun yang dibangun, yang seharusnya memberikan akses yang lebih mudah ke kredit, misalnya, melalui fasilitas cerukan yang baru-baru ini berlipat ganda menjadi 10.000 rupee India ($ 144).
Namun terlepas dari penyediaan rekening bank yang cepat untuk hampir setiap rumah tangga di negara ini, data Bank Dunia juga menunjukkan bahwa setengah dari rekening bank India tidak aktif. Itu dua kali lipat tingkat rata-rata yang ditemukan di negara-negara berkembang, menunjukkan kampanye profil tinggi Modi masih memiliki jalan panjang. 
Angka pemerintah menunjukkan bahwa 83 persen dari rekening yang dibuka di bawah skema kekayaan rakyatnya telah melihat setidaknya satu transaksi dalam setahun terakhir, secara teknis menjadikannya "aktif". Tetapi para analis mengatakan kegiatan tersebut mencerminkan manfaat sosial yang dibayarkan oleh pemerintah, dan bahwa pemegang akun tidak perlu menggunakannya untuk menyimpan tabungan mereka atau melakukan transaksi lainnya.
Rajat Kathuria, direktur Dewan India untuk Penelitian Hubungan Ekonomi Internasional (ICRIER), tidak terkejut bahwa penggunaan rekening bank di India tetap rendah. Akun dibuka oleh "orang yang tidak punya apa-apa untuk dimasukkan ke dalamnya", yang berarti bank tidak merasa menguntungkan untuk melayani pelanggan ini dan fokus membuat mereka operasional, katanya.
"Penciptaan sistem perbankan formal benar-benar merupakan efek limpahan yang bukan tujuan utama pembuat kebijakan," katanya kepada Al Jazeera. "Satu pemikiran adalah menyingkirkan pipa ledeng, lalu mencari cara untuk membuat akun operasional nanti."

Pemahaman yang buruk berarti penggunaan yang rendah

Dalam ekonomi di mana 90 persen transaksi masih dilakukan dengan menggunakan uang tunai, mengunjungi bank bisa terasa seperti pekerjaan rumah.
"Ketika pekerjaan rumah tangga menumpuk, tidak mudah menyimpan uang tunai hanya untuk menariknya lagi pada hari berikutnya," Vandana Meghal, seorang penjahit di pusat Mumbai, mengatakan kepada Al Jazeera. Dia menjelaskan bahwa sementara banyak wanita di lingkungannya sekarang memiliki rekening bank, mengaksesnya dapat berarti kehilangan waktu dan kesempatan untuk melakukan pekerjaan penting lainnya.
Tingkat melek finansial yang rendah - India berada di peringkat paling bawah di antara negara-negara Asia-Pasifik dalam laporan tahun 2015  oleh perusahaan kartu kredit Mastercard - berarti bahwa banyak orang tetap tidak menyadari potensi manfaat yang dapat mereka peroleh dari akun Jan Dhan baru mereka.
"[Pemerintah] telah memberi insentif kepada orang-orang untuk membuka akun-akun ini, tetapi melakukan lebih sedikit untuk meningkatkan penggunaan atau memberi mereka informasi yang cukup," Rohini Pande, seorang profesor ekonomi di Sekolah Pemerintah Pemerintah John F Kennedy Universitas Harvard, mengatakan kepada Al Jazeera. Pande mengatakan program pelatihan yang buruk dan fokus awal untuk mencapai target pembukaan rekening berarti bahwa staf bank sering gagal mengkomunikasikan semua manfaat.
Mohammed dan Mehrulnissa Sheikh, pasangan seksagenarian yang hidup dari 200 rupee India ($ 2,80) sehari, belum pernah mendengar tentang fasilitas cerukan atau asuransi jiwa yang melekat pada akun Jan Dhan mereka.
"Berapa pun 10 atau 20 rupee yang kami punya, kami sisihkan untuk cucu kami," Mohammed Sheikh mengatakan kepada Al Jazeera. "Dengan tidak ada yang tersisa setelah membeli makanan, kita tidak melihat gunanya menggunakan akun ini."
Banyak orang di daerah itu masih beralih ke pemberi pinjaman informal yang mengenakan suku bunga tinggi dan "mengambil surat kepemilikan perumahan Anda sebagai jaminan", katanya. "Mereka benar-benar melecehkanmu".
The Bank Dunia mengatakan hanya tujuh persen orang di India yang dipinjam dari, lembaga keuangan didirikan berlisensi pada tahun 2017, tingkat yang telah berubah sedikit dalam lima tahun meskipun ledakan resmi "membelok" individu.
"Masih sangat sedikit tempat Anda bisa mendapatkan batas kredit jika Anda miskin," kata Pande dari Harvard.
"[Bank] juga akan menyaring Anda dengan meminjamkan hanya sejumlah kecil pada awalnya dan mengubah ukuran pinjaman dari waktu ke waktu, daripada mengambil risiko peminjam berpenghasilan rendah," tambahnya. Ini adalah salah satu alasan mengapa banyak yang tidak peduli dengan opsi perbankan formal.
Jadi tidak mengherankan jika kelompok simpanan informal tetap populer, terutama di kalangan perempuan.
Meghal, penjahit Mumbai pusat, mengelola kelompok tabungan komunitas, atau "kitty", untuk selusin perempuan setempat yang masing-masing menyetor 1.000 rupee India ($ 14) per bulan dan mengambilnya secara bergiliran untuk melindungi uang tunai.
Jika seseorang memiliki kebutuhan mendesak untuk membayar biaya sekolah atau tagihan medis, kelompok tersebut mengalokasikan dana kepada mereka, karena "bank dapat membutuhkan waktu satu bulan untuk memproses aplikasi pinjaman", katanya.
"Dengan cara ini lebih baik, kamu mendapatkan uang dengan cepat dan tanpa bunga."

Apakah teknologi solusi?

Tetapi solusi yang lebih berkelanjutan mungkin melibatkan teknologi ponsel.
Meskipun 88 persen rumah tangga India memiliki ponsel, menurut People Research on Consumer Economy India, sebuah kelompok nirlaba, India tertinggal dari negara-negara seperti Kenya, di mana 73 persen penduduknya menggunakan layanan pembayaran mobile, dibandingkan dengan hanya dua persen di India.
Layanan uang seluler dapat meningkatkan konsumsi per kapita, merangsang kewirausahaan dan mengurangi kemiskinan, demikian ditemukan  sebuah studi oleh Massachusetts Institute of Technology.
India sekarang memiliki beberapa paket data termurah secara global, menciptakan potensi layanan keuangan digital untuk berkembang, terutama ke daerah pedesaan yang tidak dilayani dengan baik oleh cabang bank batu bata dan mortir.
"Badan pengawas konservatif yang tidak menyediakan ruang pengatur untuk inovasi" adalah salah satu alasan mengapa perbankan digital tidak berkembang secepat, menurut Pande, mencatat bahwa minat baru-baru ini oleh pihak berwenang dalam menciptakan apa yang disebut kotak pasir pengaturan - lingkungan untuk hidup - menguji produk atau layanan baru - adalah langkah yang menjanjikan.
Kathuria dari ICRIER setuju, tetapi juga menghubungkan kesuksesan mobile banking Afrika dengan "sistem perbankan yang lebih disfungsional" dibandingkan dengan India.
Konsumen di sana memiliki "kebutuhan awal" yang lebih besar dan melihat "nilai inkremental yang lebih tinggi" pada penyedia eksternal, katanya. Di Afrika , "orang-orang seperti mPesa pada dasarnya menjadi sistem perbankan sendiri".
Perilaku juga merupakan faktor. Misalnya, pembayaran digital naik 43 persen sebulan setelah demonetisasi pada November 2016, ketika Reserve Bank of India, bank sentral negara itu, menghapus 86 persen uang kertas negara itu semalam sebagai bagian dari upaya anti-korupsi. Namun, volume uang tunai yang beredar dalam perekonomian akhirnya kembali normal.
"Orang-orang masih sangat nyaman dengan sentuhan dan nuansa uang sehingga perubahan besar akan membutuhkan waktu untuk terjadi," kata Kathuria. Dia optimis, bahwa perbankan mobile dan literasi keuangan akan tumbuh ketika "ketakutan terhadap teknologi" menghilang dan generasi muda menjadi dewasa.
Masalah lain yang perlu diperbaiki adalah kesenjangan gender India yang luas dan persisten  di banyak bidang, termasuk layanan keuangan. Sementara teknologi seluler dapat membawa lebih banyak orang ke dalam sistem perbankan formal, India perlu mengatasi ketidakseimbangan yang menyebabkan beberapa perempuan tidak dapat memanfaatkan sepenuhnya, atau bahkan memiliki akses ke telepon, menurut penelitian Universitas Harvard.
"Ketika platform ini diluncurkan, paling baik mereka memiliki kuota yang dibangun untuk menargetkan pengguna wanita," kata Pande, menambahkan bahwa mereka jarang mengatasi faktor-faktor yang mendasarinya membuat wanita menjauh.
"Kita perlu menciptakan produk dengan memperhatikan tantangan ini," tambahnya.
Norma-norma sosiokultural sering mengakibatkan banyak perempuan, terutama di pedesaan India, mengalami penurunan mobilitas di luar desa mereka. Mereka dihalangi untuk mendekati ATM dan titik pembayaran seperti toko dan kantor pos jika mereka berada di daerah yang didominasi oleh laki-laki, dan sedikit yang tahu bagaimana menggunakan ponsel mereka lebih dari menerima panggilan, Pande dari Harvard menjelaskan.
"Bank harus melihat peningkatan kepadatan titik pembayaran, mempekerjakan lebih banyak staf wanita dan menjalankan program pelatihan yang efektif" sebagai cara untuk lebih inklusif, Pande menyarankan, meskipun mengakui bahwa ini mungkin bukan prioritas bagi pemberi pinjaman swasta.
Google Internet Saathi  Program (Internet Partner) adalah salah satu contoh dari "strategi inovatif" yang bertujuan untuk menjembatani kesenjangan jender online, kata Vidisha Mishra, seorang peneliti senior di Observer Research Foundation, sebuah think-tank.
Dia memuji inisiatif yang menempatkan pelatih perempuan bersama perempuan yang membutuhkan bantuan dengan literasi keuangan. Program-program semacam itu mendidik perempuan tentang fitur-fitur ponsel pintar dan membuka kemungkinan bagi mereka untuk menggunakan mobile banking, Mishra mengatakan kepada Al Jazeera.
"Solusi murni teknologi tidak cukup fokus pada norma-norma yang menahan wanita," kata Mishra, menambahkan bahwa program ini dengan tepat menunjukkan kepada wanita bagaimana layanan ini dapat membuat kehidupan sehari-hari mereka lebih baik. "Itu harus bernada seperti itu untuk melihat hasilnya," tambahnya.
Duduk di belakang mesin jahitnya, menyenandungkan lagu-lagu Hindi kuno di radio terdekat, Meghal, seorang wiraswasta yang mandiri dan cerdas secara finansial, dengan bangga memainkan peran yang sama.
Setahun yang lalu, dia mengambil pinjaman mobil dan mulai mengemudi untuk beberapa aplikasi naik-memanggil, seperti Uber. Dia akhirnya gagal mengikuti pembayaran bulanan dan harus menyerahkan mobil. Tetapi pengalamannya telah membuatnya menjadi sumber inspirasi dan informasi yang dapat diandalkan untuk para wanita di lingkungannya.
"Jika suami seseorang baru saja diberhentikan dan istrinya ingin memulai usaha kecil untuk membantu, mereka akan datang untuk meminta bantuan saya terlebih dahulu," katanya. "Aku tidak keberatan. Aku punya banyak waktu untuk mendengarkan."(IK)
Lebih baru Lebih lama